Slik snakker du med banken om spillegjeld

Banken kan gi deg mer tid, men den sletter sjelden gjeld bare fordi du ber om det. Nav lister opp fire løsninger du kan spørre banken om: avdragsfrihet i en periode, midlertidig betalingsutsettelse, en betalingsplan med lengre nedbetalingstid og refinansiering. Refinansiering er mest aktuelt hvis du har flere små lån og eier bolig, fordi smålånene da kan legges inn i boliglånet.

Det du avtaler muntlig, skal også stå skriftlig etterpå. Nav anbefaler å be om en skriftlig bekreftelse når du har ringt eller møtt en kreditor, slik at du har noe å vise til hvis avtalen senere blir tolket annerledes.

Spillegjeld skiller seg likevel fra annen forbruksgjeld på ett punkt. Finansavtaleloven § 2-15 sier at krav på tilbakebetaling av kreditt ikke er bindende når kredittyteren visste at kreditten ville bli brukt til spill eller veddemål, og det gjelder uansett om spillet var lovlig. I tillegg har banken en avslagsplikt etter § 5-4, og gir den kreditt i strid med den, kan forpliktelsene dine lempes så langt det er rimelig etter § 5-5. Kredittkortvilkårene til DNB, som vi leste gjennom, forbyr uttrykkelig bruk av kortet til innsats i spill og viser selv til § 2-15.

I praksis har du derfor to ulike samtaler å velge mellom.

Avgjørende er hva banken visste, ikke hvor mye du tapte. Nav skriver at du ikke har plikt til å betale tilbake hvis den som ga deg kreditt var kjent med at lånet eller kortet gikk direkte til pengespill. Det kan gjelde også når betalingene gikk via en tredjepart eller en e-lommebok.

Finansklagenemnda har vist hvordan dette slår ut i praksis. I en sak mot Morrow Bank hadde banken advart en kortholder om at bestemte brukersteder var kjent for å være knyttet til pengespill, men lot henne fortsette å betale til de samme stedene. Flertallet mente at banken dermed var kjent med formålet for de senere betalingene, og kortholderen ble fritatt for hele beløpet etter advarselen, uten fradrag for egen medvirkning. Avgjørelsen falt under dissens, så den gir ingen garanti for utfallet i din sak.

En eldre sak mot TF Bank Norge ble avgjort etter den tidligere finansavtaleloven. Der fikk en spilleavhengig låntaker medhold fordi banken hadde spurt ham om nettspill kort tid før, men likevel ga nye kreditter uten å ta spørsmålet opp igjen.

Et avvist kort er bankens plikt

Mange tror at et avvist innskudd skyldes spillsiden. Som regel er det banken som stanser betalingen, fordi pengespillforskriften § 96 pålegger betalingsforetak å stanse transaksjoner de vet går til spill uten norsk tillatelse. Kortbetalinger med brukerstedskode MCC 7995 og betalinger til brukersteder i Lotteritilsynets vedtak etter § 97 er de tydeligste tilfellene.

Reklamerer du på transaksjoner du selv har gjort, risikerer du ifølge DNB at kundeforholdet sies opp og at saken blir politianmeldt.

En god henvendelse til banken starter med tall, ikke med en unnskyldning. Nav ber deg ta med dokumentasjon på inntekter og en utskrift fra gjeldsregisteret når du skal møte en gjeldsrådgiver, og det samme grunnlaget fungerer overfor banken.

Gjeldsregisteret viser bare kredittkort og forbrukslån, så det gir ikke hele bildet alene. Inkassosaker finner du i Inkassoregisteret eller hos hvert enkelt inkassoselskap.

Vær åpen om at gjelden skyldes spill, selv om det kan føles som å gi banken et argument mot deg, men det er nettopp bankens kunnskap om spillingen som kan gjøre kreditt uforpliktende etter § 2-15 og gi grunnlag for lemping. Samtidig kan du be banken sperre kortet for pengespill, slik at samtalen også stopper nye tap og ikke handler om gammel gjeld alene.

Selve samtalen kan godt være muntlig, men kravet om sletting eller lemping sender du skriftlig, fordi Finansklagenemnda vil be om den skriftlige dialogen hvis saken går videre dit. Skriv kort og saklig, med datoer for kredittene og en oversikt over hvilke betalinger du mener gikk til spill.

Klarer du ikke å bli enig med banken om en plan, er gjeldsordning hos namsmannen neste mulighet. Den kan søkes uansett årsak til gjelden, og det stilles ingen krav til hvor stor gjelden er eller hvor mye du tjener. En økonomi- og gjeldsrådgiver hos Nav kan hjelpe deg med søknaden.

En gjeldsordning varer som regel i fem år. Namsmannen setter opp et budsjett med rimelige levekostnader for husstanden, og det du tjener utover dette, går til kreditorene. Når perioden er over, er du som hovedregel gjeldfri, med unntak av gjeld med pant i bolig.

Prisen er en betalingsanmerkning så lenge ordningen varer.

Utenfor gjeldsordning slettes en betalingsanmerkning når hele kravet er betalt med renter og gebyrer, eller når det har gått fire år. Det gjør nye lån vanskeligere, men for mange som sliter med spill er nettopp det en ønsket brems i en periode. Utlånsforskriften § 6 sier dessuten at banken ikke skal gi nytt lån når samlet gjeld overstiger fem ganger årsinntekten, og kredittkortrammer regnes med. Har banken gitt deg kreditt selv om du åpenbart ikke kunne betjene den, er det et eget argument for lemping etter avslagsplikten.

Få hjelp med selve spillingen underveis, for gjelden kommer lett tilbake hvis spillingen fortsetter. Spillavhengighet Norge har samtalegrupper og telefon 477 00 200, og Hjelpelinjen svarer på 800 800 40.